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文｜刘双霞
今年4月引入新股东滴滴后，杭银消费金融股权结构再度生变。
9月10日，银保监会批复杭州银行受让西班牙对外银行持有的杭银消费金融股份。这意味着，杭银消费金融外资股东将退出，大股东杭州银行持股比例增至42.95%。
杭银消费金融近几年发展势头良好。今年上半年营收超10亿元，实现净利润1.35亿元。随着滴滴加入、外资股东退出，杭银消费金融发展后势引人关注。
外资股东退出
杭州银行持股增至42.95%
9月10日，银保监会公布，近日已批复杭银消费金融股权变更请示，同意杭州银行受让西班牙对外银行（BBVA）持有的杭银消费金融15000万股股权。
另据杭州银行2021年半年报披露，该行在6月受让海亮集团有限公司所持杭银消费金融全部股份。这意味着，杭州银行吸收了海亮集团和西班牙对外银行所持股份，对杭银消费金融持股增加至42.95%。
同时杭银消费金融，杭银消费金融股东数也降为6家。具体来看，杭银消费金融股权将调整为：杭州银行持股42.95%，迪润（天津）科技有限公司（滴滴子公司）持股33.34%，中国银泰投资有限公司持股20%，浙江网盛生意宝股份有限公司持股1.95%，中辉人造丝有限公司持股0.88%，浙江和盟投资集团有限公司持股0.88%。
知情人士称，外资股东西班牙对外银行退出杭银消费金融或出于自身战略安排，近几年该银行正逐步退出亚洲市场了。
也有业内人士表示，外资经验在国内会遇到水土不服的问题。WEMONEY研究室关注到，杭银消费金融此前在反思“家装贷”产品时曾表示，外资股东经验难以落地。
杭银消费金融成立于2015年12月，是浙江首家消费金融公司。成立之初，杭银消费金融注册资本为5亿元，杭州银行为大股东，持股41%；西班牙对外银行持股30%，为二股东。
在2019年，杭银消费金融引入中国银泰作为新的战略投资者，注册资本金增加至12.6亿元。事实上，银泰这笔投资还遭到监管处罚。今年6月，中国银泰收购杭银消费金融股权时因“未依法申报违法实施经营者集中”，被市场监管总局罚款50万元。
此后，在今年4月，杭银消费金融引入滴滴子公司迪润（天津）科技有限公司作为新的战略投资者，注册资本增至目前的25.61亿元。
除了股权投资，杭银行消费金融也在拓展其他融资渠道。2020年，杭银消费金融获批资产证券化业务资格。2021年5月，杭银行消费金融同业拆借额度扩增至25.61亿，6月，其获得7亿银团贷款募资，东亚银行等9家外资行参与。
产品几经迭代
上半年营收超10亿
杭银消费金融2015年成立后，之后两年持续亏损，在2018年首次实现盈利，实现净利润0.2亿元，2019年净利润增加至1.15亿元，2020年实现净利润2.39亿元。
关于前两年亏损的主要原因，杭银消费金融曾表示：“主要基于公司处于发展初创阶段。一方面公司投入较大；另一方面，公司在战略定位、商业模式的探索与验证上耗费了一定的时间和成本。”
回顾其产品历程，杭银消费金融2015年发布第一代产品“家装POS贷”。2016年在浙江试点“车位贷”，2017年上线首款“数字微贷”产品，2019年推出线上业务APP“消邦”。
杭银消费金融曾谈到：“最初切入的家居贷业务因落地的过程中无法达成规模、获客成本偏高等原因，目前并非重点布局领域。外资股东为我们带来了消费金融行业的先进管理经验，在业务开展中要结合中国的实际情况加以利用。”
在此基础上，杭银消费金融调整了其产品策略。目前，杭银消费金融实施线上、线下两大业务模式。线上业务主要为通过系统自动审批并实施发放的小额消费贷款业务“轻享贷”，主要面向年轻白领客群；线下业务主打“尊享贷”，聚焦公务员、事业单位、优质企业在职员工等客群。
从杭州银行半年报获取的信息显示，今年上半年，杭银消金未经审计总资产271.48亿元杭银消费金融，净资产41.85亿元，上半年实现营业收入10.17亿元；实现净利润1.35亿元同比增长45.16%。
随着互联网巨头滴滴的加入，杭银消费金融业务发展备受瞩目，不过，目前滴滴也正处于“多事之秋”，双方业务合作仍未传出相关进展。
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