利息

提前还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多的时间了。最近，考研名师张雪峰吐槽房贷利率高、接力贷、连心贷等多个热搜，又将房贷话题推到了舆论中心。 近年来，从小部分人试探性提前还房贷，到很多人预约提前还房贷抢不到名额，这似乎已经成了一股风潮。 大部分人提前还房贷的理由是，房贷利率高达5%左右，早期所还的房贷中，利息几乎占到了2/3，而放在手里的闲钱，理财收益只有2%-3%，甚至还有亏本的风险。一来一回，还了房贷省下的利息，比理财强多了。 ▲提前还房贷的人增多。 算完账的年轻人，开始拼命攒钱、凑钱还房贷。今天和深燃交流的5位买房人中，有人通过消费降级，带领全家人攒钱凑够50万提前还房贷，月供减了一半多；有人提前还款20万元，就省下了30万利息；也有人只是小部分还贷，不降低生活质量，也减轻了房贷压力。 不过，提前还房贷后悔了的人也不在少数。有人提前还掉房贷，但后续现金流紧张，房子跌价且难以出手，一度生活窘迫；还有人提前还了老家的房贷才发现房子烂尾了，在工作的城市“上车”无望，自己还要承担房租房贷双重压力，觉得当初的决定不够慎重。 说到底，要不要提前还房贷是一件因人而异的事情。需要提醒的是，如果提前还，一定要充分考虑自己未来几年的置业需求、生活、工作情况提前还了房贷让我后悔不已，留足现金流，谨慎做决策。文中的案例或许能给更多人参考，以下是他们的故事。 消费降级、凑够50万， 提前还贷把月供从七千降到三千 佩奇 | 35岁 武汉 科研工作者 我们家是2019年下半年在武汉买的房，当时卖家着急用钱，我们捡了漏，总价240万。我们凑了一百万左右的首付，又商贷了一百多万。 买房的流程是我老公一手操办的，他说选择的贷款方式比较特殊，前几年以还利息为主，每个月月供7000元左右，到第10年一次性还完本金。 月供一直是他在还，当时我只记得他说，前几年是以还利息为主，单是利息就要几十万，我就记下了这一条，觉得真不划算，如果手里有钱还是要提前还贷。虽然那时就有这个念头，但一直没有付诸行动。 一直到去年，我们手里依然没有太多现金流，更别说提前拿出一笔还房贷了，我突然意识到，如果不刻意攒钱，可能手里就会一直没有钱。 于是去年，我开始记账并管理收入。我的收入来源主要有三个：工资和绩效、收房租、副业。其中，工资性收入大概11万，绩效大概三四万；房租是我父母的三套房子我帮忙租了出去，一年大概能收10万；副业是我从好几年前就开始尝试的，做微商、代购以及线上代课，去年加起来大概也有六七万。 以前这些钱，到账之后我基本上就直接花掉了，但去年每一项收入我都放在不同的卡里，工资和房租这两项收入我坚决不动，日常开销主要花副业收入。如果副业收入跟不上，我就刷信用卡，等副业的钱到账了再还信用卡。 与之相应的就是消费降级，以前我随便买件大衣就是好几千，但是去年一年我买衣服的钱加起来也才几千块。以前每到周末，我们全家就会出去玩，只要出去玩就是在外面吃饭，一顿两三百，一个周末就得花一两千，我老公说，那个时候感觉吃都要吃穷了。但现在，日常都是吃父母做的饭或者吃食堂，周末出去玩也是父母在家做好饭，我们回来吃。 可能也是因为前几年体验过了很多东西，消费欲望在下降，所以去年消费降级后我也没有太多的不适。 但是，在做副业的时候，我感觉钱越来越难赚了。以前做微商和代购，不需要刻意推广就经常有新客，但是去年，生意很冷清，很少有新客，我囤的一些奶粉卖不出去最后都过期丢掉了。做线上代课也是，之前家长都是不假思索的付费，但是去年尽管觉得孩子有需求，付费的意愿也在降低。 正是因为对赚钱难深有体会，我也不太会理财，钱都是放在银行卡里吃活期存款的利息，而房贷利息那么高，我就想赶快还清房贷，减少负债。 到年底时，工资和房租加起来存了二十多万，我从2016年以来公积金一直没有提取过，一下子提取出来又大概有17万。我父母听说我们要提前还贷，支持了我们10万。最后，一共凑了50万，给我老公去提前还房贷了。 提前还贷后，他告诉我，月供从七千降到了不到三千，一下子感觉压力减小了，看到我比较能攒钱后提前还了房贷让我后悔不已，他打算把工资的大部分都交给我攒起来。我们俩再攒一年，到年底时，再提前还一笔，应该就能还清了。 敢于提前还贷款，是因为我们俩的工作都比较稳定，不太担心现金流会完全断掉，等还完贷款后，就真正“无债一身轻”了。 提前还贷20万， 省了30万利息 小圆 | 30岁 北京 互联网从业者 我2019年结婚的时候在北京买了房子，贷款200万，一半儿公积金一半商贷，等额本息，每个月还1万元左右的房贷。 当时没注意过利息的事，去年很多人在说提前还房贷，我也看了一下银行的APP上，发现这三年简直就是兢兢业业在给银行打工，我们的利率将近5%，还了三年30多万的房贷，累计大约80%是利息，本金才还了不到10万，我就决定要提前还一部分了。 去年底，我联系了银行，刚开始银行网点说需要我自己在APP上抢预约名额，不可以线下预约，每天下午2点开放预约。我一连几天每天上好了闹钟抢，但每次点进去就没有了，谁能想到给银行送钱都得抢名额。 没办法我就给银保监会打电话投诉。之后那个银行网点就电话联系了我，说可以在APP上接着抢，线下也可以约，不过线下已经约到2023年三四月份了，我后来在线上抢到的是2月20号的名额。 我选的是月供金额不变、缩短年限，原本在网上模拟计算，提前还20万大概会省十几万利息，年限缩短4年，实际操作下来比这个省得更多。1月份的时候我截了个银行APP上的图，当时显示利息还有68万，20号扣完钱的时候，利息剩了38万元，少了30万元，年限缩短了6年。 ▲受访者供图。 这几年我也没什么好的投资方式，理财收益基本上也就2%左右，我觉得在留有一定现金流的情况下提前还了房贷是更好的选择。 我本来计划接下来一有了钱就还一点，但是我这个房贷的银行要求还完之后60天之内不能再次预约。我可能要等60天之后再抢名额，而且也不知道能约到什么时候。我的个性是不太想让自己负债那么多，尽量就往前赶一赶吧。 以前大家的说法都是说通货膨胀，能多贷一些年就多贷，但我感觉这几年工资也没涨，很多城市的房贷利率已经降到4%以下了，我们这些5%左右上车的人就跟大冤种似的。 因为想提前还房贷，我会稍微克制一下自己的消费，比如少下两顿馆子，衣服别买太多，前段时间想要不要买个大牌包，后来想着还是还房贷吧，不买了。 最近听说不少人想提前还房贷银行还设置限制因素，我们也有同事被银行卡着不能提前还，建议有这种困扰的人可以打银保监会电话督促一下。 我现在的想法就是好快把房贷还完，往后年纪越来越大，工作方面的风险可能更大，房贷结清以后压力能小一点。...