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提前还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多的时间了。最近,考研名师张雪峰吐槽房贷利率高、接力贷、连心贷等多个热搜,又将房贷话题推到了舆论中心。 近年来,从小部分人试探性提前还房贷,到很多人预约提前还房贷抢不到名额,这似乎已经成了一股风潮。 大部分人提前还房贷的理由是,房贷利率高达5%左右,早期所还的房贷中,利息几乎占到了2/3,而放在手里的闲钱,理财收益只有2%-3%,甚至还有亏本的风险。一来一回,还了房贷省下的利息,比理财强多了。 ▲提前还房贷的人增多。 算完账的年轻人,开始拼命攒钱、凑钱还房贷。今天和深燃交流的5位买房人中,有人通过消费降级,带领全家人攒钱凑够50万提前还房贷,月供减了一半多;有人提前还款20万元,就省下了30万利息;也有人只是小部分还贷,不降低生活质量,也减轻了房贷压力。 不过,提前还房贷后悔了的人也不在少数。有人提前还掉房贷,但后续现金流紧张,房子跌价且难以出手,一度生活窘迫;还有人提前还了老家的房贷才发现房子烂尾了,在工作的城市“上车”无望,自己还要承担房租房贷双重压力,觉得当初的决定不够慎重。 说到底,要不要提前还房贷是一件因人而异的事情。需要提醒的是,如果提前还,一定要充分考虑自己未来几年的置业需求、生活、工作情况提前还了房贷让我后悔不已,留足现金流,谨慎做决策。文中的案例或许能给更多人参考,以下是他们的故事。 消费降级、凑够50万, 提前还贷把月供从七千降到三千 佩奇 | 35岁 武汉 科研工作者 我们家是2019年下半年在武汉买的房,当时卖家着急用钱,我们捡了漏,总价240万。我们凑了一百万左右的首付,又商贷了一百多万。 买房的流程是我老公一手操办的,他说选择的贷款方式比较特殊,前几年以还利息为主,每个月月供7000元左右,到第10年一次性还完本金。 月供一直是他在还,当时我只记得他说,前几年是以还利息为主,单是利息就要几十万,我就记下了这一条,觉得真不划算,如果手里有钱还是要提前还贷。虽然那时就有这个念头,但一直没有付诸行动。 一直到去年,我们手里依然没有太多现金流,更别说提前拿出一笔还房贷了,我突然意识到,如果不刻意攒钱,可能手里就会一直没有钱。 于是去年,我开始记账并管理收入。我的收入来源主要有三个:工资和绩效、收房租、副业。其中,工资性收入大概11万,绩效大概三四万;房租是我父母的三套房子我帮忙租了出去,一年大概能收10万;副业是我从好几年前就开始尝试的,做微商、代购以及线上代课,去年加起来大概也有六七万。 以前这些钱,到账之后我基本上就直接花掉了,但去年每一项收入我都放在不同的卡里,工资和房租这两项收入我坚决不动,日常开销主要花副业收入。如果副业收入跟不上,我就刷信用卡,等副业的钱到账了再还信用卡。 与之相应的就是消费降级,以前我随便买件大衣就是好几千,但是去年一年我买衣服的钱加起来也才几千块。以前每到周末,我们全家就会出去玩,只要出去玩就是在外面吃饭,一顿两三百,一个周末就得花一两千,我老公说,那个时候感觉吃都要吃穷了。但现在,日常都是吃父母做的饭或者吃食堂,周末出去玩也是父母在家做好饭,我们回来吃。 可能也是因为前几年体验过了很多东西,消费欲望在下降,所以去年消费降级后我也没有太多的不适。 但是,在做副业的时候,我感觉钱越来越难赚了。以前做微商和代购,不需要刻意推广就经常有新客,但是去年,生意很冷清,很少有新客,我囤的一些奶粉卖不出去最后都过期丢掉了。做线上代课也是,之前家长都是不假思索的付费,但是去年尽管觉得孩子有需求,付费的意愿也在降低。 正是因为对赚钱难深有体会,我也不太会理财,钱都是放在银行卡里吃活期存款的利息,而房贷利息那么高,我就想赶快还清房贷,减少负债。 到年底时,工资和房租加起来存了二十多万,我从2016年以来公积金一直没有提取过,一下子提取出来又大概有17万。我父母听说我们要提前还贷,支持了我们10万。最后,一共凑了50万,给我老公去提前还房贷了。 提前还贷后,他告诉我,月供从七千降到了不到三千,一下子感觉压力减小了,看到我比较能攒钱后提前还了房贷让我后悔不已,他打算把工资的大部分都交给我攒起来。我们俩再攒一年,到年底时,再提前还一笔,应该就能还清了。 敢于提前还贷款,是因为我们俩的工作都比较稳定,不太担心现金流会完全断掉,等还完贷款后,就真正“无债一身轻”了。 提前还贷20万, 省了30万利息 小圆 | 30岁 北京 互联网从业者 我2019年结婚的时候在北京买了房子,贷款200万,一半儿公积金一半商贷,等额本息,每个月还1万元左右的房贷。 当时没注意过利息的事,去年很多人在说提前还房贷,我也看了一下银行的APP上,发现这三年简直就是兢兢业业在给银行打工,我们的利率将近5%,还了三年30多万的房贷,累计大约80%是利息,本金才还了不到10万,我就决定要提前还一部分了。 去年底,我联系了银行,刚开始银行网点说需要我自己在APP上抢预约名额,不可以线下预约,每天下午2点开放预约。我一连几天每天上好了闹钟抢,但每次点进去就没有了,谁能想到给银行送钱都得抢名额。 没办法我就给银保监会打电话投诉。之后那个银行网点就电话联系了我,说可以在APP上接着抢,线下也可以约,不过线下已经约到2023年三四月份了,我后来在线上抢到的是2月20号的名额。 我选的是月供金额不变、缩短年限,原本在网上模拟计算,提前还20万大概会省十几万利息,年限缩短4年,实际操作下来比这个省得更多。1月份的时候我截了个银行APP上的图,当时显示利息还有68万,20号扣完钱的时候,利息剩了38万元,少了30万元,年限缩短了6年。 ▲受访者供图。 这几年我也没什么好的投资方式,理财收益基本上也就2%左右,我觉得在留有一定现金流的情况下提前还了房贷是更好的选择。 我本来计划接下来一有了钱就还一点,但是我这个房贷的银行要求还完之后60天之内不能再次预约。我可能要等60天之后再抢名额,而且也不知道能约到什么时候。我的个性是不太想让自己负债那么多,尽量就往前赶一赶吧。 以前大家的说法都是说通货膨胀,能多贷一些年就多贷,但我感觉这几年工资也没涨,很多城市的房贷利率已经降到4%以下了,我们这些5%左右上车的人就跟大冤种似的。 因为想提前还房贷,我会稍微克制一下自己的消费,比如少下两顿馆子,衣服别买太多,前段时间想要不要买个大牌包,后来想着还是还房贷吧,不买了。 最近听说不少人想提前还房贷银行还设置限制因素,我们也有同事被银行卡着不能提前还,建议有这种困扰的人可以打银保监会电话督促一下。 我现在的想法就是好快把房贷还完,往后年纪越来越大,工作方面的风险可能更大,房贷结清以后压力能小一点。...